真要告别支付宝？如何解读网购限额5千

7月31日，央行发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿，其中对第三方支付工具做了严格规定，范围包括支付额度、验证方式、第三 方账户余额用途等等。《办法》刚刚发布即引来了各方讨论，其中讨伐声占了绝大多数，一部分人认为央行新规简直是科技的倒退，放着方便快捷的第三方支付工具 不用，却将用户倒逼回使用复杂的网银系统，但是冷静下来仔细看看央行新规，好像也不是那么的难以接受。

在这份《办法》中的两条规定是大家最为关注的重点，其一是单日网络支付限额不得高于5000元，其二是大幅提升了开立支付账户的验证程序，咱们一个一个来看。

央妈原话如下：

1.支付机构应根据支付指令验证方式的安全级别，对个人客户使用支付账户余额付款的交易进行限额管理。支付机构采用包括数字证书或电子签名在内 的两类(含)以上要素进行验证的交易，单日累计限额由支付机构与客户通过协议自主约定；支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上要素进 行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元(不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账，下同)；支付机构采用不足两类要素进行 验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过1000元，且支付机构应当承诺无条件全额承担此类交易的风险损失赔付责任。

简单翻译一下，如果用户拥有数字证书或电子签名，则可进行5000元以上的交易，如果用户设置了支付密码和短信验证两种方式，则可进行5000 元以下的交易，但如果用户只设置了支付密码这一种验证方式，那么只能进行1000元以下的交易了。不过这里注意一下：央妈说的是“支付账户余额”。

可是小编无法想象手机上插个U盾是个什么画面，且当前几乎找不到适用于手机的电子签名，这意味着，当你想用手机购买一件6000元的商品时，最 多只能使用支付宝账户余额支付5000元，剩下的1000元就必须使用网银来支付了（可能会收取手续费），诸如此类的例子还有很多。用一句话来总结：我妈 都不管我一天花多少钱，求央妈放过我吧。

大家肯定都用过银行推出的网银系统，界面丑陋且难用程度令人发指，需要不断的填写信息、不断地转跳才能完成交易，而使用手机甚至只要指纹识别即 可完成付款动作。这么多年过去了，网银系统几乎没有升级和改善，这在一定程度上也促使了用户一边倒的去选择第三方支付工具。小编提议，如果真的必须要使用 网银，能否先加强一下网银的用户体验？

身份验证更复杂

2.对于支付机构自主或委托合作机构以面对面方式完成身份核实的个人客户，以及支付机构仅以非面对面方式核实身份，但通过五个(含)以上合法安 全的外部渠道对身份基本信息完成多重交叉验证的个人客户，支付机构可为其开立综合类支付账户，支付账户余额可以用于消费、转账以及购买投资理财产品或服 务。对于支付机构仅以非面对面方式核实身份，且通过三个(含)以上、五个以下合法安全的外部渠道对身份基本信息完成多重交叉验证的个人客户，支付机构可为 其开立消费类支付账户，支付账户余额仅可用于消费以及转账至客户本人同名银行账户。

再来翻译一下，除了身份证、银行卡之外，用户需要提供学历、驾照、结婚证等五种证件才能开立综合类支付账户，如不足五种但在三种以上则只能开立消费类支付账户。二者的区别在于，后者仅能给自己的银行卡转账，且不能用于购买投资理财产品。这种要求确实有些苛刻了。

如果证件齐全还好（我们忽略掉凑齐这些证件的过程），如果这名用户没有毕业证呢？没有驾照呢？没结婚呢？没缴纳过社保呢？难道永远不能办理综合类支付账户了么？此《办法》一旦正式出台，多重交叉验证如何落地是亟待央妈解决的问题。

再来看看这条规定会带来什么影响，如果开立的是支付类账户，那么就无法将余额转账至他人的银行卡，买余额宝、理财通什么的更是做梦，支付宝中的多项功能都被废掉了，什么升级改版新功能对于支付宝来说都是“然并卵”。

央妈为什么这么做

这份《办法》最大的目的在于加强对第三方支付工具的监管和控制。我国的第三方支付发展一直是世界前列，以支付宝为代表，场景化的消费方式已经深 入人心，餐厅、便利店、打车、学校、医院处处都有第三方支付的影子，扫码、声波、指纹、人脸识别，让支付的程序一再简化，用户们已经无法再去适应复杂又难 用的支付方式了。但在便捷的其中也隐藏着忧虑。

文章开头小编强调过，央妈做出的所有规定都针对于“支付账户余额”，而不是用户的银行卡余额，弄清楚这个概念就能更好的理解《办法》中的规定 了。第三方支付工具是连接用户和银行的关系纽带，是以更便捷的方式帮助用户实现交易的工具，但它是不具备吸收存款的权利的。央妈这些规定全部都是限制用户 将大量资金存放在第三方账户的，不能转账、不能消费、不能理财，用户自然也就把钱全部转出了。如此一来便能避免可能产生的诸多问题，在央妈眼中安全是最为 重要的，损失一点用户体验算不了什么。

另外，也有部分人认为央行的用意是将用户倒逼回使用网银系统，但网银系统有一个无法回避的问题：跨行、异地是要收取手续费的，这也是大量用户选择使用第三方的重要原因。但实际上，如果用户采用的是银行卡对银行卡转账交易，还是能够使用第三方支付工具来实现的。

总结：

从总体上来看，如果《办法》真的出台，对普通用户还是有一定影响的，试想，如果要在余额宝中存入10万元，那么可能要转账20笔才能实现，想想 都是醉了。另外，支付宝9中的多项功能都是专门为场景支付而准备的，限制如此严格的话，很多在账户间转账的功能都会受到限制，用户还没玩转就要遭受严格的 管控，真的有些心疼支付宝。

但从另一个角度去想，如果央行的决定能够迫使银行整改旗下的网银系统也未尝不是一件好事，万一真能研发出适配手机的U盾呢？也算是推动了技术的进步吧。

注：现在这份办法还只是意见稿，如果你有意见或建议，可于8月28日前前往央行网站反馈。