阿里赊账新业务“花呗”真能随便花吗

2014年12月中旬，网上流传着一条消息：“下周起，支付宝可直接透支消费。”一时间，消息被网友们纷纷转发，当商报记者跟支付宝求证时，却被告知这是谣言，该消息2013年就已经流传过了。然而，仅仅过了半个月，这项透支业务业务，却变脸上线了。

昨日，黄岩的网购达人李微微打开自己的支付宝页面时，发现页面上不知何时多出了一个名为“花呗”的功能。查询之后，她才知道，原来这是一个可以让人网购赊账的服务。出于好奇，李微微开通了“花呗”，在得到“赊账消费”的服务后，她发现里面有一栏显示自己的赊购额度有6000元。

“这是不是意味着，就算我现在没钱，也可以在网上买东西了？”李微微想。

阿里推“花呗”，网购赊账再出新招

商报记者了解到，这款“花呗”是蚂蚁微贷近日联合淘宝、天猫共同推出的赊购服务，是阿里旗下继“天猫分期”后，蚂蚁微贷推出的又一款面向个人消费者的赊购服务。凭借电商平台给的透支额度，网购族可在淘宝网、天猫商城先购物，在确认收货后的下个月10日还款即可。

据悉，这个透支额度多则30000元，少则1000元，主要是综合考虑购买者的网购以及支付习惯后，给出的个人消费信贷额度。而且“花呗”、“天猫分期”、天猫先试后买、淘宝先用后付服务会共用这一个额度，经由上述任何渠道产生的消费行为都会占用额度。

网购族在淘宝、天猫上购物时，使用消费额度后，最长可享受41天免息还款，最短也有10天左右。还款之后，消费额度自动恢复。如果逾期不还每天将收取万分之五的逾期费。“先买东西再还钱，这不就是信用卡的功能吗？”在李微微看来，这一切都如同信用卡透支消费的翻版。

“的确，‘花呗’本质上就是一款个人消费信贷。”蚂蚁微贷的相关人士告诉商报记者，从产品形态上看，“花呗”实质是面向个人消费者的消费信贷产品，类似老百姓所熟悉的赊购概念。

“剁手族”：花钱如流水，收不住了

目前，“花呗”还在内测阶段，只有一小部分活跃用户可以通过登录支付宝网页版的形式看到“花呗”界面并申请试用，支付宝钱包中暂不支持该功能。李微微是淘宝V3会员、天猫T3会员，是同事中唯一一个获得“花呗”内测资格的支付宝用户。

作为“剁手族”，面对这个诱人的功能，到底是“花”还是不“花”呢？李微微说，“花呗”相当于给了网购族一张可以在淘宝、天猫上使用的虚拟信用卡，对于手里暂时没钱又亟需买东西的人来说是好事，但是对她这种经常冲动消费的女性来说，是好是坏还不好说。

商报记者打开淘宝发现，“花呗”推出不过几天时间，淘宝和天猫上已经有不少商家将“花呗”加入自己的产品关键词中。“商家对此趋之若鹜，说明已经有很多人在用了，支付宝让我们花钱更便捷，也让钱更快地从我们银行卡里溜走。”李微微感叹道。

在花钱更方便之余，也有消费者开始担心资金的安全问题。作为工薪族，韩玉昆对时下流行的网络理财产品都抱以谨慎的态度，支付宝账户里也很少放钱。“经常有新闻曝出支付宝账户被盗丢钱的事情，以前支付宝里不放钱也没事，但是现在有了这透支服务，不放钱也让人不放心了。”韩玉昆说。

若“花呗”杀入线下支付，信用卡行业将受冲击

对于韩玉昆担心的资金安全问题，台州职业技术学院经贸学院国际商务专业主任张帆认为，虽然“花呗”并不是支付宝推出的服务，但挂靠在支付宝下，因此“花呗”的安全还是要寄托于支付宝账户本身的安全。这需要支付宝方面有更高的账户安全技术支持，以及在用户账户一旦被盗时，运营方能够及时为用户的资金找回和赔付提供便利。

“更便捷的支付方式自然是要伴随着资金的安全问题，传统的信用卡也一样，国外信用卡一般不需要密码，仅凭用户签名或信用卡背后数字的后3位即可。目前国内的信用卡虽然还需要输入密码，但是在海淘上使用的时候，也是仅凭这3位数字就可完成支付了。”张帆说。

张帆认为，和信用卡相比，依靠大数据的支付宝“花呗”在授信上更加便捷，可以根据用户消费实时更改透支额度。“而信用卡的授信额度更改则需要人工来操作，相比麻烦很多。”他说。

“目前，‘花呗’还只是在天猫、淘宝中使用，受到影响的只是信用卡的网络支付环节。一旦‘花呗’和支付宝一样杀入线下，进入O2O领域，银行就要惶恐不安了。”张帆说，“花呗”是否能够进入线下支付领域，并不是技术问题，而是需要国家监管部门的同意。

电商抢占“赊购蛋糕”，赊账购物哪家划算

事实上，这并非电商推出的第一款网购赊账业务，商报记者了解到，在此之前天猫曾与蚂蚁微贷联合推出“天猫分期购”业务，可覆盖天猫所有品类的商品及所有商户。而在天猫之前，最早推出类似业务的是2014年2月京东推出的“京东白条”，除了上述两家，当当网、苏宁易购、国美在线购物时也可赊账。

那么，赊账购物哪家比较划算呢？

记者了解了一下，从电商之间看，“京东白条”消费者可最高获得1.5万元额度，实现最长30天免息期，同时还支持最长24期的分期付款。“天猫分期”的最高额度只有1万元，但可以实现分期零手续费。此外，消费者在当当网、苏宁易购、国美在线购物时也可赊账，只不过这些电商都是和银行合作，实行分期付款模式。此次的“花呗”则较“京东白条”和“天猫分期”赊购方式额度更高，达到3万元，但不能实现分期付款。

而若用信用卡网购，信用卡在逾期的罚息费率上与“花呗”相差不大，信用卡可实现最长50天左右的免息期（各家银行有区别），“花呗”最长41天，“京东白条”最长30天。

而在分期付款计息上，电商推出的赊账计息从短期看，要低于信用卡。目前信用卡分期付款，中国银行3期（3个月，下同）、6期、9期的费率分别为2%、3%、4%；招商银行3期、6期的费率分别为3.9%和4.9%。对比之下，“京东白条”费率分为4档：3期(费率1.5%)、6期(费率3%)、12期(费率6%)和24期(费率12%)。而天猫分期购费率分3档：3期(0费率)，6期(4.5%)，9期(6%)。这其中，商家固定承担0.8%，其余由消费者承担。